Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банковские дни это какие дни недели». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банковский день — это период, так или иначе присутствующий в рамках рабочего дня. Исключением может стать сценарий, когда сотрудник кредитно-финансовой организации приходит на работу на полставки и трудится, к примеру, с 11 до 15 часов. В этом случае его рабочий день будет короче банковского, в рамках которого он может при необходимости выполнять кассовые операции.
Как правило, он составляет интервал между 10 и 16 часами.
Участие сотрудников банка в платежных операциях — основной критерий определения банковского дня. Дело в том, что по мере развития технологий дистанционного обслуживания, внедрения электронно-платежных интерфейсов клиенты кредитно-финансовых организаций все чаще предпочитают осуществлять транзакции самостоятельно. При этом подобные технологические решения, как правило, функционируют круглосуточно. Следовательно, термин «банковский день» по отношению к самостоятельно осуществляемым платежам не всегда применим.
Но есть некоторые типы финансовых операций, которые, с одной стороны, проводятся клиентом банка без обращения к кассирам, с другой — по факту требуют вмешательства специалистов кредитной организации на определенных этапах транзакции.
Например, с помощью системы Банк–Клиент гражданин может сформировать поручение на перевод денежных средств с одного банковского счета на другой — в любое время суток. Однако обрабатывается «платежка» в ряде случаев только в рамках банковского дня. Поэтому человеку зачастую нужно немного подождать, пока его поручение на перевод будет выполнено.
Банковский день – это рабочие часы конкретного банка или период, в течение которого кредитное учреждение производит расчетные операции и обслуживание клиентов. Каждый банк имеет право самостоятельно определять и устанавливать продолжительность банковского операционного дня, в течение которого проведенные банковские операции будут датироваться этим числом. Весь операционно-учетный цикл, осуществленный за один банковский день, оформляется в соответствующих бухгалтерских документах и отражается в ежедневном бухгалтерском балансе по балансовым и внебалансовым счетам.
Что означает термин «банковские дни»
В кредитных договорах и соглашениях прочих видов встречается понятие «банковские дни». Оно используется банками при работе с клиентами, юридическими лицами в процессе совершения сделок, индивидуальными предпринимателями, при исполнении контрактов.
Законодательно этот термин никак не закреплен. То есть, он не имеет официального характера. Когда он был впервые использован — неизвестно.
Но практически в каждом договоре, в котором участвует банк, фигурируют так называемые банковские дни.
Использование термина заключается в том, чтобы разграничить банковские и рабочие дни. Наиболее подходящее толкование: определенные часы, в течение которых банк осуществляет операционное обслуживание клиентов. Данный отрезок дня кредитная организация устанавливает самостоятельно.
Каких-либо законодательных требований в этом плане нет, но любой простой приносит убытки кредитной организации и ее клиентам.
Значение термина «банковский день»
В законодательстве России нет единого определения этого понятия. Каждый банк вкладывает в термин собственный смысл. Банковский день не равен календарному и рабочему дню.
Банковский день — это рабочие часы, когда банк выполняет определенные финансовые операции и обслуживает клиентов. В интересах кредитной организации расширить этот промежуток, чтобы получить максимум прибыли.
Что происходит в операционную дату:
- Утром проводится переоценка средств в иностранной валюте.
- Вечером составляется отчетность о выполнении нормативов.
- В течение рабочей смены проводится обслуживание счетов.
- В указанную дату также работает филиал Банка России, обслуживающий счет кредитного учреждения.
БД не привязан ко времени работы отделений. Клиентский офис может закрываться в 22:00. Но выполнение некоторых операций заканчивается в 20:00. Все остальное время посвящается внутренней работе с документами. Если запрос подан после окончания операционного времени, задача переносится на следующий БД.
Банковский день: что это такое?
Закон не раскрывает понятие «банковский день» и не дает ему правовую оценку. В соответствии с экономическим словарем – это период времени, в которое производятся платежные операции, датируемые определенным числом.
В письме ЦБР от 28 мая 2010 г. №18-1-2-5/839 и бухгалтерских регламентах упоминается операционный день. Это часть рабочего дня банка, в течение которого совершаются банковские операции и сделки. Однако в широком смысле он не рассматривается как банковский.
Во всех случаях, когда банковский период строго не определен договором, он рассчитывается в календарных днях. В отдельных случаях по опыту судебной практики он приравниваются к рабочим (Определение ВС РФ от 13 ноября 2014 г. N 305-ЭС14-4643) или к операционным (Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 5 октября 2017 г. по делу N А65-2348/2017).
Однозначной позиции по этому вопросу нет. Поэтому рекомендуется расшифровывать это понятие в договоре.
Как расcчитать срок выполнения обязательств по договору
Казалось бы, что может быть проще, чем узнать срок выполнения обязательств, который прописан в договоре? Однако, как его высчитать, если в контракте не сказано: считать в календарных или рабочих днях? А как быть, если время исполнения заканчивается в выходные?
Как это ни парадоксально, но, заключая договор, подписавшие его стороны могут совершенно по-разному трактовать сроки исполнения взятых на себя обязательств. В частности, у них может быть отличный взгляд, например, на дни, в течение которых должен быть поставлен товар, выполнена работа, оказана услуга или переведены деньги. Чаще всего в договорах присутствуют такие «разновидности» дней, как календарные, рабочие и даже банковские.
С первой категорией все более-менее понятно. О том, что сроки исполнения обязательств «привязаны» к календарю, в частности, к календарным датам, в гражданском законодательстве как прямо, так и косвенно, говорится в статьях 190–193, а также в статье 314 ГК РФ. А в соответствии с Законом об исчислении времени (федеральный закон от 03.06.2011 г. № 107-ФЗ), календарный день – это период времени продолжительностью двадцать четыре часа.
К термину «банковский день» мы вернемся чуть позже, а пока разберемся, что такое рабочие дни. Как таковые, они упоминаются в статье 193 ГК РФ, но само понятие нигде не раскрывается. «Расшифровку» можно найти в Налоговом кодексе: «…рабочим днем считается день, который не признается в соответствии с законодательством Российской Федерации выходным и (или) нерабочим праздничным днем» (ст. 6.1. НК РФ), Трудовой же кодекс гласит, что к рабочему времени относится «…время, в течение которого работник в соответствии с правилами внутреннего трудового распорядка организации и условиями контракта должен исполнять трудовые обязанности, а также иные периоды времени, которые в соответствии с законами и нормативными правовыми актами относятся к рабочему времени» (ст. 91 ТК РФ).
Однако в данном случае (т.е. при определении срока исполнения обязательств между партнерами – организациями и индивидуальными предпринимателями) действие норм налогового и трудового права мы применить не можем (см. ст. 2 НК РФ, ст. 11 ТК РФ), поэтому данные определения мы примем к сведению.
С другой стороны, они дают понять, насколько по-разному можно трактовать понятие рабочего дня.
В случае «молчания» контакта договора и закона, срок, установленный договором, по умолчанию исчисляется в календарных днях.
«На мой взгляд, если есть необходимость использовать в договоре столь «нестабильную» категорию, то лучше там же изложить, какие именно дни партнеры принимают за рабочие, – советует начальник юридической службы подмосковного складского комплекса Александр Польских. – Ведь и внутренний распорядок, и «иные периоды времени», так же, как и выходные дни у контрагентов, могут быть совершенно разными, в том числе и не совпадающими с общегосударственными. Соответственно, например, условие о сроках можно изложить так: “…Претензии по качеству товара принимаются в течение 10 (Десяти) рабочих дней (две календарные недели)…”. Или отдельно указать, что “… В целях настоящего договора рабочими днями признаются: …” ».
Обратите внимание, если в контракте срок будет выражен в рабочих днях, но при судебном разбирательстве вдруг выяснится, что стороны вкладывали в данную формулировку совершенно разные понятия, арбитры сочтут, что по данному условию стороны не пришли к согласованию, и «перестанут его замечать». Т.е. будут рассматривать договоры так, как будто там вообще нет уточнений, какими днями «пользоваться» – рабочими, банковскими или календарными. И, скорее всего, примут решение руководствоваться положениями главы 11 ГК РФ и исчислять срок календарными днями (см., например, постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 8.02.2010 г. № 07АП-10739/09 по делу № А45-19984/2009).
Новые правила расчета
С января 2024 года вступают в силу новые правила расчета банковских дней, которые затронут множество финансовых операций. Они были разработаны совместными усилиями Центрального банка и Ассоциации российских банков с целью упростить и согласовать процедуры.
Одним из ключевых изменений стало сокращение количества нерабочих дней, что способствует более быстрому и эффективному проведению расчетов. Теперь в календаре будет меньше выходных, праздничных и перенесенных дней, что позволяет ускорить работу банковской системы.
Кроме того, новые правила расчета устанавливают единый стандарт для определения рабочего времени банков. Теперь все банки будут работать по одному графику, что облегчит взаимодействие между ними и улучшит обслуживание клиентов.
Для удобства пользователей также была введена возможность проведения финансовых операций в выходные и праздничные дни. Благодаря этому, клиенты смогут осуществлять переводы и другие операции в любое удобное для них время, без ожидания рабочего дня.
Влияние на расчеты и платежи
Введение новых правил расчета банковских дней с января 2024 года непосредственно влияет на процесс осуществления различных расчетов и платежей.
Первым изменением, которое сделают данные новые правила, является учет всех календарных дней в рабочих расчетах. Теперь все дни, включая выходные и праздничные, будут учитываться при определении сроков проведения операций. Это означает, что учет расчетных дней будет осуществляться без исключения.
Второе влияние связано с изменением механизма начисления процентов по банковским операциям. Теперь начисление процентов будет происходить на основе количества фактически отработанных дней, включая выходные и праздничные. Это означает, что клиенты будут получать начисленные проценты за все дни, а не только за рабочие.
На третье изменение следует обратить внимание при проведении интернет-платежей. Ввод новых правил расчета банковских дней потребует от системы оператора платежей установки нового алгоритма расчета сроков совершения платежей. Возможно, это потребует времени и дополнительных настроек, поэтому необходимо быть готовым к возможным задержкам и изменениям в процессе совершения интернет-платежей.
Практический пример расчета
Давайте рассмотрим практический пример, чтобы лучше понять, сколько календарных дней составляет 10 банковских дней.
Предположим, что у нас есть договор с банком, который устанавливает, что срок погашения кредита составляет 10 банковских дней.
Допустим, мы получили кредит 1 января. Считается, что 1 января — это день 1. Согласно условиям договора, 10 банковских дней должны пройти до погашения кредита.
Однако, следует учитывать, что банки не работают в выходные и праздничные дни, включая субботу и воскресенье. Возьмем в расчет, что с 1 января 2022 года выпадает 2 выходных дня: 1 января (суббота) и 2 января (воскресенье).
Таким образом, 10 банковских дней пройдут следующим образом:
- 1 января — день 1 (выходной день)
- 3 января — день 2
- 4 января — день 3
- 5 января — день 4
- 6 января — день 5
- 7 января — день 6 (выходной день)
- 10 января — день 7
- 11 января — день 8
- 12 января — день 9
- 13 января — день 10
Итак, в этом примере, 10 банковских дней составляют 13 календарных дней.
Может возникнуть ситуация, когда в течение 10 банковских дней может произойти несколько выходных и праздничных дней. В таком случае, срок погашения будет переноситься на следующий рабочий день после выходных.
Не забудьте уточнить данные в своем банке, чтобы быть уверенными в точном количестве календарных дней для выполнения операций в соответствии с условиями договора.
Расчетно-кассовое обслуживание
Отдельно хотелось бы затронуть тему банковских дней в контексте РКО. БД, применительно к рассчетно-кассовому обслуживанию, обладают разнообразными распорядками операционных задач – в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Графики работы определенных филиалов банка требуется узнавать у работников.
Тип вносимых платежей определяется за счет времени, в которое происходят выплаты. Срок, который уходит у сотрудников банка на проведение конкретных типов платежей может увеличиваться до нескольких дней и никак не зависит от продолжительности операционного дня. Как правило, с задержками при выполнении данных операций можно столкнутся в праздничные дни. Причиной этих задержек является несоответствие между графиками тех или иных финансовых структур.
Более подробно о том, что такое РКО и зачем оно нужно можно прочесть ниже.
Как рассчитываются банковские дни
Банковские дни включают рабочие дни недели (понедельник, вторник, среда, четверг, пятница), за исключением праздничных дней и нерабочих дней.
Праздничные дни — это дни, которые признаны государством выходными днями, включая официальные праздники. В эти дни банки не работают.
Нерабочие дни — это дни, когда банки не работают по иным причинам, например, в связи с проведением плановых технических работ или в случае аварийной ситуации.
Чтобы узнать расписание банковских дней на определенный период, можно обратиться к календарю банковских дней, который публикует Центральный банк. В этом календаре указаны все праздничные дни и нерабочие дни, а также дни, когда банки работают.
Кроме того, расписание может быть разным для различных регионов и банков. Например, в разных странах могут быть разные праздничные дни, а в разных банках могут быть разные нерабочие дни.
| Понедельник | Вторник | Среда | Четверг | Пятница |
|---|---|---|---|---|
| Рабочий день | Рабочий день | Рабочий день | Рабочий день | Рабочий день |
| Рабочий день | Рабочий день | Рабочий день | Рабочий день | Рабочий день |
Таким образом, банковские дни рассчитываются исходя из календаря Центрального банка, а расписание может отличаться в зависимости от региона и банка.
Определение «банковский день»
Банковский день — это рабочий день для банков и других финансовых учреждений. В течение банковского дня банки осуществляют свою деятельность, включая прием и обработку платежей, проведение операций по кредиту и дебету, а также оказание других банковских услуг.
Длительность банковского дня обычно совпадает с рабочим днем какой-либо страны и может различаться в разных странах. Например, в большинстве стран Европы и Северной Америки банковский день обычно продолжается от 9:00 до 17:00, с понедельника по пятницу.
Важно учесть, что банковский день может отличаться от календарного дня. Так, в России и некоторых других странах банковский день может быть сокращенным, то есть длиться не полные 24 часа.
Также следует отметить, что в банках и других финансовых учреждениях могут быть установлены свои собственные графики работы, что может повлиять на число банковских дней в году или в определенный период.
Банковский день: как считать.
При заключении договора стороны часто указывают сроки оплаты в банковских днях. Однако, ГК РФ не содержит такого понятия как «банковский день». Что вызывает ситуацию неопределенности.
Определение банковского дня содержится в Унифицированных правилах и обычаях для документарных аккредитивов (UCP 600). Согласно им, под банковским днем может пониматься день, в который банк обычно открыт в месте, в котором действие, предусмотренное UCP 600, должно быть исполнено. Однако, данные Унифицированные правила являются документом, регулирующим специфические взаимоотношения, касающихся аккредитивов.
В некоторых случаях стороны сами расшифровывают в договорах понятие банковского дня. Но чаще всего, этого не происходит. Если обратиться к практике российских судов, можно заметить- однозначного понимания, что является «банковским днем», нет.
Согласно сложившейся практике, существует 3 варианта разрешения споров об определении понятия банковского дня.
Какие нерабочие дни учитываются
При расчете банковских дней учитываются не только выходные дни, но и праздничные дни, а также дни, когда банк не работает по другим причинам.
Выходные дни, такие как суббота и воскресенье, считаются нерабочими днями, в которые банки не осуществляют операции.
Праздничные дни, включая государственные и банковские праздники, такие как Новый год, 8 Марта, День Победы, Рождество, также являются нерабочими днями, в которые банки не работают.
Дни, когда банк не работает по другим причинам, могут включать дни отпуска сотрудников банка, плановые или внеплановые технические работы, а также другие обстоятельства, когда банк не может осуществлять операции.
Все эти нерабочие дни учитываются при расчете банковских дней и могут влиять на сроки обработки банковских операций.
Определение понятия «банковские дни»
В отличие от календарных дней, банковские дни учитывают расписание работы банков, и включают только те дни, когда банки работают с клиентами в соответствии с установленным графиком работы. Обычно банки работают с понедельника по пятницу, но в некоторых странах также могут быть рабочие дни в субботу.
Банковские дни могут отличаться от календарных дней в различных аспектах. Например, если вы осуществляете перевод средств через банк, то время перевода может быть рассчитано в банковских днях, а не в календарных. В таком случае, если перевод был осуществлен в пятницу, а суббота и воскресенье являются не банковскими днями, то деньги будут зачислены на счет либо в понедельник, либо во вторник.
Важно помнить, что банковские дни зависят от конкретной страны или региона, а также от каждого отдельного банка. Необходимо учитывать график работы банка, чтобы избежать задержек в финансовых операциях и сделках.