Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в райффайзенбанке в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не все заемщики знают, что минимальная процентная ставка предоставляется только тем клиентам, которые воспользовались услугами комплексного ипотечного страхования. Срок новой ипотеки может быть любым, в пределах лимитов, он не связан с тем, на который предоставлялась первоначальная.
Требования Райффайзенбанка при рефинансировании ипотеки
Ряд критериев применятся к потенциальным заемщикам при рассмотрении заявки на рефинансирование:
- старше 21 года и моложе 65 лет на момент погашения ипотеки;
- гражданство любое, но проживание и место работы – только в России;
- минимальный стаж работы – полгода на текущем месте и 1 год общий;
- ИП, владельцам бизнеса – деятельность ведется от 3 лет;
- нотариусам и адвокатам рефинансирование одобряется, если частная практика продолжается более 1 года;
- обязательно наличие рабочего и мобильного телефона;
- минимальный доход от 15-20 тысяч рублей в зависимости от региона;
- отсутствие плохой кредитной истории и не более 2 других действующих кредитов.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
Иногда рефинансирование путают с реструктуризацией. При рефинансировании просто заключается новый кредитный договор, даже если делать это в том же банке.
А реструктуризация — это изменение условий текущего кредитного договора. Обычно реструктуризация связана с тяжелой финансовой ситуацией заемщика и риском, что он вообще не сможет закрыть задолженность. В этом случае банк может пойти навстречу и снизить размер платежа или процентную ставку на определенное время либо не взыскивать штрафы за просрочки.
Пример. Наталья оформила потребительский кредит на три года. Первые шесть месяцев она вносила платежи своевременно и в полном объеме. Затем ее доходы сократились, и выплата долга стала непосильной. Она обратилась с просьбой о реструктуризации. Банк пошел навстречу и снизил процентную ставку на два месяца. За это время Наталья восстановила прежний уровень дохода и стала платить на прежних условиях.
Требования к заемщику
- Возраст от 21 до 65 лет
- Созаемщиком может быть официальный или гражданский супруг или супруга, а также близкие родственники
- Минимальный доход созаемщика — от 10 000 рублей
- Гражданство любое
- Фактическое место жительства и работы – на территории РФ
- Общий трудовой стаж — не менее 1 года
- Официальное трудоустройство в регионе присутствия банка
- Регулярный доход — от 15 000 рублей для регионов, от 20 000 рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области, Сургута, Тюмени
- Отсутствие негативной кредитной истории
- Наличие стационарного рабочего или домашнего, либо мобильного телефона
- Не должно быть более двух действующих ипотечных кредитов
Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.
На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.
Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.
В каких случаях рефинансирование невыгодно?
В случае, если ипотека рассчитана банком на основе аннуитетных платежей (то есть сначала клиент выплачивает проценты банку, а затем — долг), после того, как прошло больше половины срока кредита, рефинансирование уже нецелесообразно.
Условия прохождения в 2024 году:
В 2024 году Райффайзенбанк предлагает своим клиентам улучшенные условия рефинансирования ипотеки. Для того, чтобы воспользоваться этими условиями, необходимо выполнить следующие требования:
- Отсутствие просрочек по выплатам: Клиент должен не иметь просрочек по выплатам по текущему ипотечному кредиту на протяжении предыдущих 12 месяцев перед рефинансированием.
- Хорошая кредитная история: Клиент должен иметь положительную кредитную историю без значительных задолженностей и дополнительных кредитных обязательств.
- Стабильный доход: Клиент должен иметь стабильный и достаточный доход для погашения нового ипотечного кредита.
Если клиент отвечает указанным требованиям, он может обратиться в отделение банка или подать заявку на рефинансирование ипотеки через интернет. При рефинансировании в 2024 году клиентам предоставляется возможность улучшить условия кредитования, такие как более низкая процентная ставка, увеличение срока кредита или изменение валюты кредита.
Положительные изменения на рынке недвижимости
Рефинансирование ипотеки – это процесс замены существующего ипотечного кредита на новый, который предлагает более выгодные условия. Для многих владельцев недвижимости это становится возможностью снизить ежемесячные платежи или сократить срок погашения кредита. Благодаря этой процедуре многие люди могут стать обладателями собственного жилья и на более ранних этапах жизни.
В 2024 году Райффайзенбанк предлагает своим клиентам выгодные условия для рефинансирования ипотеки. Банк предлагает сниженную процентную ставку, беспроцентные периоды для погашения долга и возможность увеличить сумму кредита при рефинансировании. Это отличная возможность для клиентов банка улучшить свои финансовые условия и сэкономить на выплатах.
Кроме того, наблюдается рост стоимости недвижимости во многих регионах страны. Это положительно влияет на обладателей недвижимости, увеличивая их капитал и возможности для дальнейших инвестиций. При покупке нового жилья с использованием рефинансирования ипотеки, клиенты также могут осуществить прибыльную сделку, купив недвижимость по более выгодной цене и получив дополнительный доход от ее роста.
Для чего нужно рефинансирование
Встречаются случаи, когда заемщику трудно рассчитаться по имеющимся долгам. Высокая процентная ставка, неудобный график погашения, наличие одновременно нескольких кредитов ― все эти факторы не способствуют финансовой наличию дисциплины. Тем не менее, исполнять обязательства по заемным средствам необходимо, если должник не хочет в будущем столкнуться с большими затруднениями.
Несвоевременный возврат долга может стать причиной следующих событий:
- начисление дополнительных штрафов и пени и, как следствие, ухудшение материального положения;
- испорченная кредитная история, в результате чего оформить кредитный договор позже может быть затруднительно;
- в случае неплатежей банки вправе обратиться за помощью к сторонним организациям: в суды, коллекторские службы, общение с которыми также приведет к дополнительным затратам.
И в 2024 году легальным выходом из сложившейся ситуации может стать оформление процедуры рефинансирования. Иными словами, необходимо заключить новое кредитное соглашения для погашения уже имеющихся обязательств. Как правило, условия получения заемных средств при рефинансировании более привлекательны. Банки в рамках этой программы предлагают своим клиентам-физическим лицам:
- Продлить период кредитования. Ежемесячные суммы на новых условиях могут быть существенно уменьшены, что позволит заемщику вносить очередные платежи без особых проблем. Но при этом общая суммарная часть долга может возрасти.
- Уменьшение процентной ставки, за счет чего снижается объем кредитных обязательств.
- Изменение валюты кредита. Выгода заемщика заключается в отсутствии рисков возможного колебания курсовых разниц.
Стоит учесть, что процедура рефинансирования доступна не всем заемщикам. Прежде всего банки обращают внимание на финансовую дисциплину должника. При наличии просрочек по платежам в выдаче дополнительных средств может быть отказано. По этой причине не стоит затягивать с решением. Если имеется опасность невозврата, или материальное положение заметно ухудшилось, следует как можно раньше обратиться за услугой. В этом случае есть шансы на изменение условий погашения в лучшую сторону без судебных и прочих разбирательств.
Допустимо ли перекредитование займа, взятого в другом банке?
Райффайзенбанк готов рефинансировать ипотечные кредиты, взятые и в других банках (Сбербанке, ВТБ, Открытие, Газпромбанке, Россельхозбанке, Дельта-кредит, Связь-банке и пр.). Главное чтобы заемщик не имел на дату подачи заявки-анкеты в Райффайзенбанке просроченной задолженности, штрафов и соответствовал другим требованиям нового кредитора.
Стоит ли делать выбор в пользу Райффайзена?
Перекредитование в Райффайзенбанке может оказаться очень выгодной сделкой, если разница между ставками более двух процентных пунктов. Плюсы рефинансирования:
- уменьшение ежемесячной оплаты по кредиту и переплаты;
- более удобный график погашения платежей;
- дистанционное управление через Райффайзен-Онлайн;
- возможность поменять валюту, срок и другие условия кредитования.
Минусы рефинансирования:
- расходы на снятие обременения, регистрацию, оценку недвижимости;
- комиссии за замену предмета залога (17 700 рублей (включая НДС), за смену даты ежемесячного платежа по инициативе заемщика (3 000 рублей);
- хлопоты со сбором документов для получения одобрения банка;
- пеня в размере 0,06% от суммы платежа за каждый просроченный день.
У рефинансирования в Райффайзенбанка есть и свои подводные камни.
- Предметом залога банка может быть только квартира, право собственности, на которую зарегистрировано.
- Ставки рефинансирования в итоге оказываются довольно высокими: до 11.99% годовых в рублях.
Процентная ставка может быть увеличена на целых 3,2 процентных пункта, если возраст заемщика или созаемщика превышает 45 лет и 1 месяц на момент принятия положительного решения о выдаче кредита. Традиционно может быть повышена ставка и в случае неподтверждения страхования.
Кaкиe дoкумeнты тpeбуютcя
Пpи oфopмлeнии ипoтeчнoгo кpeдитa в Paйффaйзeн Бaнкe пoнaдoбитcя пoдгoтoвить пepeд пoдaчeй зaявки нeoбxoдимый пaкeт дoкумeнтoв:
| Ocнoвныe |
|
|
| Дoпoлнитeльныe |
|
Ставка в год Лимит суммы Срок Дополнительно от 8.39 % от 7 000 000 руб. до 26 000 000 руб. от 12 до 360 мес. Справка по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ от 9.29 % от 3 000 000 руб. до 7 000 000 руб. от 12 до 360 мес. Справка по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Требования к заемщикам
Требования в банке к заемщикам/созаемщикам следующие:
- Возраст заемщика – от 21 года на день подачи необходимых документов, но не старше 65 лет на дату окончания действия договора кредитования.
- Гражданство любого государства.
- Фактическое место проживания или нахождение работодателя должно размещаться на территории РФ.
- Минимальный трудовой стаж – более 6 мес. при общем стаже более 1 года.
- Обязательным условиям является наличие рабочего или мобильного телефона.
- Минимальный доход клиента по основному месту работы
Заемщика:
- 20 тыс. руб. — для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Лен. области, а также Екатеринбурга, Сургута и Тюмени.
- 15 тыс. руб. — для других регионов.
Созаемщика:
- 10 тыс. руб. — вне зависимости от региона.
- Отсутствие плохой кредитной истории. В совокупности не больше 2-х ипотечных кредитов.
Финансовым созаемщиком может являться официальный супруг или «гражданский» супруг. Главное, чтобы им являлся дееспособный и платежеспособный гражданин, в возрасте от 21 года.
При этом нефинансовым созаещиком может выступать только официальный супруг, в возрасте от 18 лет. Гражданство нефинансового созаемщика неважно.